Испанская медицинская страховка. Термины

Сегодня мне пришло письмо из страховой с ценами на следующий год. По закону, все испанские страховые компании должны присылать подобные письма за три месяца, чтобы у вас был месяц на обдумывание того, стоит ли продлевать контракт или уйти к конкурентам. И если решите уйти, вы должны сделать это за два месяца до окончания контракта. Мой контракт, как и многие другие, стартует с началом календарного года. Так что сейчас самое горячее время для того, чтобы обдумать самые заманчивые предложения конкурентов, способные сманить к себе даже тех, кто в общем-то доволен своей текущей частной медицинской страховкой.

Поэтому сегодня мы поговорим о том, что предлагают страховые компании и о настоящей цене этих бонусов. Стоит ли соблазняться?

Начнем с того, что обозначают все эти термины. Вот небольшой толковый словарь страховых терминов:

Periodos de carencia (Период ожидания)

Это время, когда вы не можете воспользоваться некоторыми дорогостоящими частями страховки. К примеру, к ним можно отнести: роды, хирургические операции, высокотехнологические обследования, химиотерапия и даже психологические сеансы.

Представьте, что девушка забеременела, сразу купила медицинскую страховку, начала вести беременность, обследоваться и, через 9 месяцев, она рожает. В среднем, обычные роды в Испании стоят 2 тысячи евро, через кесарево сечение — на тысячу больше. (Эти цифры очень-очень примерные, разнятся, в зависимости от госпиталя, от провинции, от видов дополнительных услуг и так далее. Привожу их просто, чтобы понять примерный, схематичный порядок цен). Прибавьте сюда цены на анализы и посещения врачей и акушерок.

Цена медстраховки, в зависимости от плана, возраста, пола и так далее, стоит от 25 до … до бесконечности на самом деле, но давайте брать разумные границы, скажем, до 150 евро в месяц. К примеру, моя страховка стоит примерно 70 евро в месяц, 850 евро в год.

Отменить страховку можно только по истечении контракта (обычно он заключается на один год, если в договоре не прописаны другие сроки). Итого, сколько за год эта девушка внесет на счет страховой компании и сколько потратит? Понятно, что страховая компания тут останется в большом убытке, особенно, если после родов девушка не продлит страховку. Поэтому, чтобы защитить себя от потерь, страховые вводят период ожидания дорогостоящих процедур, чтобы уравновесить траты и взносы.

Буду приводить примеры из Sanitas, просто потому что это моя страховfя компания и о ней я знаю больше, чем о других:

  • Несложные хирургические вмешательства 3 месяца
  • Высокотехнологические обследования (КТ, МРТ и прочее) 6 месяцев
  • Психотерапия 6 месяцев
  • Роды 8 месяцев
  • Кардиологические вмешательства, радиология, химиотерапия, операции, требующие госпитализации, 10 месяцев
*Периоды ожидания могут различаться, в зависимости от компании, от спецпредложений, тарифов и т.д.

Когда я покупала свою страховку, то одним из ценнейших бонусов был отказ страховой компании от всех периодов ожидания, а также от preexistencias. Что это такое? Давайте разбираться дальше.

Preexistencias (Имеющиеся заболевания, диагностированные до заключения контракта со страховой компанией)

Допустим, у вас диабет. И вы покупаете страховку как раз за тем, чтобы облегчить себе поддержание здоровья в связи с этим заболеванием. Но страховые компании не заинтересованы в систематических выплатах, которые в итоге выливаются в крупную сумму. Поэтому, как правило, они отказывают вам в покрытии трат, связанных с имеющейся болезнью. Это звучит нелогично и даже возмутительно, но это так и есть. Иначе бы страховые давно разорились!

И чтобы этого не случилось, перед заключением контракта вас попросят подробно заполнить анкету на предмет продиагностированных болезней.

А что, если я просто совру или умолчу о какой-то болезни?

А не получится. Во-первых, течение болезни и ее история развития, которая будет написана вашими счетами от врачей и лабораторий, все расскажет за вас. А во-вторых, страховая компания не только может отказаться оплачивать ваши счета, но и может подать в суд на вас.

По сути, страховой полис больше ориентирован на профилактику заболеваний и лечение тех, которые появятся за страховой период. Это является мощным аргументом удержания клиентов внутри компании. Ведь если в процессе страхования в одной компании вы получили заболевание, требующее серьезных трат, то при переходе в другую компанию вы потеряете возможность возмещать счета на это заболевание. Если только новая страховая компания не сделает жест доброй воли и не отменит preexistencias, как в моем случае.

Кроме того, preexistencias могут отменить в случае большого стажа в других компаниях или если с момента стабилизации состояния здоровья прошло достаточно времени (от 2 до 5 лет).

Edad máxima de contratación (Максимальный возраст страхуемого)

Чем нам больше лет, тем больше болезней, больше расходов для страховой. Поэтому некоторые компании ограничивают максимальный возраст вхождения. Либо делают специальные тарифы для пожилых, которые очень дороги.

Например, в моем полисе максимальный возраст — 64 года. Что же делать, если тебе за 64? Очевидно, что стоит задуматься об этом заранее и стать клиентом страховой компании раньше. И, конечно, быть готовым к тому, что цена полиса станет кусачей.

Póliza con cobertura vitalicia (полис действует пожизненно)

Некоторые компании не просто ограничивают возраст вхождения, но еще и по достижении определенного возраста укажут вам на дверь. Я слышала, что в Mapfre так развлекаются. В любом случае, перед заключением контракта, стоит поинтересоваться, нет ли у нее возрастных ограничений.

Permanencia (Длительность контракта)

Как я уже говорила, контракт заключается на один год. Иногда компании делают спецпредложения со сниженными тарифами (или бесплатными месяцами обслуживания), при условии, что вы заключите контракт на более длительные сроки.

Если вы хотите контракт расторгнуть, нужно уведомить компанию за 2 месяца до его окончания. Тут надо понимать, что вы заключаете контракт с компанией на весь год, даже если платите за страховку помесячно. Это не значит, что вы можете купить страховку, платить за нее только 3 месяца и потом отказаться от нее!

Представьте, что вы купили телевизор в рассрочку на 12 месяцев. Вы не можете через 3 месяца перестать платить за рассрочку, просто потому что решили, что телевидение — зло. Неважно, будете вы смотреть телевизор или нет, придется выплатить всю сумму за него. Тоже самое и со страховыми полисами. Не важно, будете вы пользоваться страховкой или нет, понравится вам компания в процессе обслуживания или нет. Все равно придется оплатить контракт полностью, за весь год.

Иногда компании идут навстречу клиентам и могут согласиться закончить контракт досрочно, если вы уведомляете их об этом за два месяца. В моей практике такое было. Но это сильно зависит от состояния экономики, размера компании, и даже от настроения вашего менеджера.

Кроме того, можно приостановить действие медицинского полиса и сколько-то месяцев в году не платить за него, если вы предъявите компании уважительные причины: например, уезжаете из страны на несколько месяцев.

Уведомить компанию о расторжении контракта следует письменно! Иногда случается так, что заявления «теряются» и вместо того, чтобы расторгнуть контракт, продлевают его на следующий год. Чтобы избежать этого, пишите заявление в двух экземплярах и попросите проштамповать свою копию.

Примерное содержание заявления:

DE: Фамилия-имя владельца полиса

Nº póliza (номер полиса):

DNI DEL TOMADOR DE LA PÓLIZA (Номер документа: NIE, паспорта владельца полиса):

FECHA: (дата заявления)

Por la presente les ruego tomen nota de mi decisión de anular la de seguro (вписать номер полиса) al vencimiento de la misma que será en fecha (дата окончания полиса).

FIRMADO: (подпись)

Иногда стоит пококетничать с компанией во время пересмотра контрактов, чтобы снизить стоимость полиса.

Если компания видит, что уходит добросовестный клиент, она может либо снизить стоимость, либо включить в контракт дополнительные бонусы. Но лучше делать это подготовленным, знать спецпредложения конкурентов, не зарываться и быть действительно готовым уйти.

Reembolso (Возмещение расходов)

Как известно, лучшие востребованные врачи частной практики не очень-то любят сотрудничать со страховыми компаниями. К ним и так выстраивается очередь из желающих, и нет необходимости работать за крохотные проценты. Так что же делать, если ваш супергениколог или суперпедиатр вашего ребенка как раз один из таких специалистов? Купить страховку с возмещением расходов на врачей, которые не входят в ваш полис!

Возмещение бывает разным. Например в мой полис включено возмещение только гинеколога и педиатра, поэтому он не стоит, как крыло самолета. А бывают страховки, включающие возмещение расходов на любого врача, включая заграничного. Сколько стоят такие полисы можете нафантазировать самостоятельно.

Кроме того, различаются проценты возмещения. В моем случае это 60%. То есть, если визит к педиатру стоит 100 евро, страховая возвращает мне на счет 60 евро.

Конечно, есть страховки со 100% возмещением, 80%-ным и так далее. Все это влияет на конечную стоимость полиса.

Сейчас, к примеру, у Санитас появилась возможность добавить к своему полису reembolso 30% от стоимости лечения у гомеопатов и акупунктурщиков. Мне это очень актуально, потому что я знаю одного очень хорошего китайского доктора, который за 10 минут с иголками способен подлечить мои постоянные спортивные травмы и боли. В отличии от традиционной физиотерапии, которая не могла справиться со мной за несколько месяцев.

Сobertura (покрытие)

Тут все просто. Сobertura — это то, что входит в ваш полис. Какие услуги и на каких условиях.

К примеру, есть полисы, куда не включена госпитализация. Они дешевле остальных, но в случае, если загремите в больницу, то придется платить из своего кармана. Полис без госпитализации выгоден тем, у кого есть возможность получать государственное медицинское обслуживание. Таким образом, есть возможность обследоваться и получать простую медицинскую помощь без долгого ожидания в частных клиниках, но при этом, быть подстрахованным, на всякий серьезный случай, системой государственного здравоохранения Испании.

Варьируя количество входящих услуг, можно серьезно повлиять на стоимость полиса. Особенно это может быть полезно тем, кому страховка нужна только для бюрократической галочки.

В то же время, с помощью дополнительных услуг, не входящих в ваш полис, можно получить удобную для себя страховку. Это называется complementos de salud. К примеру, можно включить возмещение расходов на лекарства, на оптику (очки и линзы), на альтернативную медицину и т.д.

Copagos (доплаты)

Самый простой способ уменьшить стоимость полиса — это когда вы делите траты вместе со страховой. Покупаете полис по минимальной цене, и доплачиваете за каждый визит к врачу, каждое обследование, небольшую сумму. Это выгодно, если вы редко пользуетесь страховкой. У меня была такая страховка, когда ребенок пошел в школу и начал таскать оттуда все вирусы подряд. Каждый визит к врачу стоил 3-5 евро и в итоге, мне пришлось платить гораздо дороже, чем аналогичная страховка без доплат, но в которую включено неограниченное количество визитов к врачу!

С другой стороны, есть семьи, которые почти никогда не болеют и им выгодно купить страховку с хорошим покрытием услуг, но минимальным месячным тарифом.

Forma de pago (способ оплаты)

За страховку можно платить помесячно, раз в три месяца, раз в полгода и ежегодно. Как правило, компании предоставляют небольшие скидки за годовую и полугодовую оплату. К примеру, в Санитас это 4% и 2% соответственно.

Бонусы и скидки

Понятно, что  страховые компании Испании существуют в мире жесткой конкуренции, поэтому вынуждены придумывать дополнительные бонусы, чтобы привлечь клиентов. Это могут быть бесплатные периоды обслуживания, как у Adeslas сейчас (шесть месяцев в подарок). Могут быть гаджеты, как у Санитас: они дарят всем новым клиентам планшеты Самсунг. Asisa, Adeslas, Caser y Santalucía, кроме всего прочего, предлагают частичную оплату Экстракорпорального оплодотворения или инсеминацию.

Но тут я хочу заметить, что материальные бонусы только сначала выглядят привлекательно, но на самом деле их ценность конечна, по сравнению с такими нематериальными бонусами, как от отказ от сроков ожидания, от истории болезней или возмещение расходов на платных врачей. Оценить конечную стоимость этих бонусов просто невозможно. Они могут помогать вам экономить на медицинских расходах многие годы.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here